Многие юридические фирмы предлагают уладить финансовые неурядицы своих клиентов. Попробуем разобраться, легко ли избавиться от долгов.
Сегодня очень легко получить кредит. На телефон постоянно поступают звонки с заманчивыми предложениями о займах, потребительские рассрочки в магазинах оформляются в мгновение ока, и даже ипотека стала доступной. Но иногда, набрав финансовых обязательств, человек понимает, что ноша оказалась уж слишком тяжелой и платить дальше он не в состоянии.
В некоторых случаях единственный способ избавить себя и свою семью от постоянного давления банка и коллекторов - банкротство. Многие юридические фирмы предлагают уладить финансовые неурядицы своих клиентов. Попробуем разобраться, легко ли избавиться от долгов.
Свободен от всего
Процедуру банкротства физических лиц в России регулирует закон «О несостоятельности». Распространяется он почти на все виды долгов и кредитов, за исключением неуплаты алиментов и выплат за нанесение вреда жизни и здоровью.
Если вы видите, что погасить долги в установленный срок никак не получается, есть смысл заявить о своей неплатежеспособности. Общая сумма долгов при этом должна быть не меньше 500 тысяч рублей. Процедура в таком случае будет проходить через суд.
Если у вас нет имущества, а размер долга колеблется от 50 до 500 тысяч, есть возможность решить дело о банкротстве во внесудебном порядке, подав заявление через МФЦ.
Перед тем как решиться ступить на этот путь, необходимо взвесить все за и против. Несомненными плюсами станет то, что больше не придется общаться с банком и коллекторами. Долги перестанут расти: как только вы подадите заявление о банкротстве, остановится «счетчик», который начислял штрафы и пени.
Минусы тоже есть. Вы испортите деловую репутацию и кредитную историю и как минимум пять лет не сможете получить ни одного кредита или займа. Вашими средствами во время процедуры банкротства распоряжается финансовый управляющий: в течение шести месяцев он будет выделять вам из ваших доходов или зарплаты определенную сумму, а остальное пойдет кредиторам. Три года банкрот не сможет оформлять на себя ИП или являться учредителем коммерческих организаций, занимать определенные должности. Ну и главное - банкротство по суду совсем не бесплатно. Придется отдать 25 тысяч рублей за оформление депозита, 300 рублей госпошлины, оплатить публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) - около 400 рублей за каждую, опубликовать в газете сведения о реструктуризации долга или продаже имущества - от 7 тысяч рублей. Добавьте вознаграждение финансовому управляющему, экспертам и почтовые расходы. В итоге может получиться около 100 тысяч.
Увидимся в суде
Если долги велики, самому признать себя банкротом нельзя, это делает арбитражный суд. Вы подаете заявление в свободной форме, указываете, кому и сколько задолжали. Подать иск о вашем банкротстве могут и ваши кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Будет назначено судебное заседание. Ваша цель - доказать, что вы не можете полностью отвечать по своим обязательствам и в ближайшем будущем ситуация не улучшится. Суд изучит ваши доходы, имущество и решит, начинать ли процедуру банкротства или признать заявление необоснованным. На принятие решения может уйти от 15 дней до трех месяцев. Если вы указали маленький доход, но у вас в распоряжении квартиры, дорогие машины и роскошные коттеджи, судья, конечно, заподозрит, что вы задумали устроить фиктивное банкротство. За это грозит административная или даже уголовная ответственность.
Как только заявление будет одобрено, все вопросы на себя возьмет финансовый управляющий. Вы можете заключить мировое соглашение, реструктуризировать долг или, если денег и доходов совсем нет, продать имущество. В последнем случае вы передаете кредитному управляющему свои банковские карты и список ценностей. Все это (в основном технику, машину, украшения, недвижимость) оценят и реализуют. Оставят единственное жилье (если оно не оформлено в ипотеку) и предметы первой необходимости. Деньги пойдут кредиторам, а оставшиеся долги будут считаться погашенными.
На практике
Мы попросили ответить на вопросы, связанные с банкротством, р уководителя Уссурийского центра правовой защиты «Юрист» Александра Лавжеля.
- Александр Викторович, чем отличаются судебная и внесудебная процедуры?
- Если долгов у человека меньше 500 тысяч, есть возможность все сделать бесплатно во внесудебном порядке, через МФЦ. Несмотря на то что на первый взгляд вариант кажется простым, подходит он далеко не всем. Он применим, если судебные приставы уже открывали исполнительное производство на имя должника, а затем закрыли по п. 4 статьи 146 «Закона об исполнительном производстве». То есть они убедились, что с человека совсем нечего взять - нет ни имущества, ни доходов, ни денежных средств. Заявления такого рода сейчас подаются в МФЦ Владивостока, в Уссурийске их не принимают.
- При банкротстве ты действительно лишаешься всего имущества?
- Всегда, прежде чем начинать эту процедуру, нужно определить ее целесо-образность. Если долги не слишком серьезны, то нужно понимать, что судебный процесс влетит в копеечку и при этом можно остаться без каких-либо ценностей. Но если долговая нагрузка очень велика, то при грамотном юридическом сопровождении можно списать почти любую сумму. В первую очередь оцените имущество не только свое, но и своей второй половинки - проверять будут абсолютно все, рассылать запросы по всей стране. А вдруг вы «забыли» указать наличие коттеджа в Краснодаре? Но в зону внимания попадает только то, что совместно нажито. К примеру, у самого человека ничего нет, но на жене - две квартиры. Если они добрачные либо приобретены по безвозмездным сделкам (дарение, наследство, приватизация), то считаются личным имуществом супруги и при банкротстве мужа не рассматриваются.
Если у вас есть земельный участок под единственным домом, то он, конечно, вам останется. Но если этих участков несколько, они будут проданы.
- Знакомая рассказала, что имеет одновременно несколько кредитов и ипотеку. Отдавать деньги тяжело, поэтому решила оплачивать только квартиру, а по остальным долгам стать банкротом. Такое возможно?
- Нет. Банкротство не делится на части, объявляется сразу по всем обязательствам. Если квартира в ипотеке либо оставлена под залог банку, вы ее лишитесь. Здесь не действует правило единственного жилья. Причем это касается всех видов ипотеки, даже военной, хотя, по сути, ее оплачивает не сам человек, а Министерство обороны. Но и это не помешает оказаться на улице.
Поэтому нельзя в серьезных делах основываться на советах знакомых или слухах, обязательно перед принятием подобных финансовых решений проконсультируйтесь у юриста.
- Перед процедурой банкротства некоторые хитрят, переписывая машины и квартиры на родственников, чтобы не лишиться. Это помогает их сохранить?
- Финансовый управляющий проверяет все сделки за три года, предшествующие процедуре. В случае, когда человек переписал имущество на кого-то другого, это будет видно. Сразу возникнут вопросы - за какую стоимость ценности были проданы или переданы? Если поймут, что машина ценой полтора миллиона поменяла хозяина за десять тысяч, то управляющий может обратиться в суд о признании такой сделки недействительной.
Также суд обращает внимание на взятые недавно кредиты или сделки по рыночной стоимости. Он заинтересуется: куда деньги дел? Почему не отдал кредиторам? Так, была в моей практике история, когда человек, решивший объявить себя банкротом, незадолго до этого продал свою долю в квартире за 800 тысяч рублей, но долги не погасил. Мужчина предоставил документы о том, что все потратил на лечение ребенка, у того было достаточно серьезное заболевание. В таких случаях у суда нет никаких возражений.
- Какие ограничения на человека налагает банкротство?
- Три года нельзя быть руководителем коммерческих организаций, открывать ИП. При этом все остальные должности для вас доступны. Пять лет вам никто не даст кредит и не оформит кредитную карту, да и потом могут быть проблемы. Но открывать счета и делать накопления можно без ограничений. За границу вы ездить сможете. Вот с непогашенными долгами вас не выпустят, а если все списано - то пожалуйста.
- Влияет ли на процедуру наличие несовершеннолетних детей или иждивенцев?
- Нет. Есть только одно преимущество в этом случае: будут оставлять на жизнь немного больше денег. Поясню на примере. Предположим, человек работает официально, зарабатывает 45 тысяч рублей. При начале процедуры банкротства вся его зарплата и доходы блокируются и поступают на специальный счет, которым распоряжается финансовый управляющий. Он передает должнику в пользование из всей суммы прожиточный минимум (17-18 тысяч) плюс по половинке прожиточного минимума на каждого ребенка. Остальные средства уходят кредиторам. И так полгода, пока суд не объявит о банкротстве. В некоторых случаях процесс может растянуться до двух лет.
- Часто ли люди обращаются по вопросам финансовой несостоятельности? Наверное, в период пандемии многие бизнесмены прогорели?
- Обращаются постоянно. Причем основная волна началась не в период коронавируса, а лет 5-7 назад, когда неожиданно курс доллара вырос в два раза. Многие не справились с экономическими реалиями.
Сейчас на бизнес большее влияние оказывает не пандемия, а крупные монополисты. К примеру, с открытием во Владивостоке магазина «Леруа Мерлен» разорились несколько предпринимателей, продающих стройматериалы. Новый крупный супермаркет автоматически уничтожает несколько частных торговых точек вокруг.
Конечно, не все в жизни можно предугадать. Но выход всегда есть, главное - не прятаться от финансовых проблем и при необходимости обращаться к профессионалам, которые помогут с достоинством выйти из самой тяжелой ситуации.
Оксана СЕЗИК.
Статистика Судебное банкротство граждан
Количество граждан (включая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами в первом полугодии 2022 года, составило
121 313 человек, что на 37,8% больше, чем за такой же период 2021 года. За все время существования процедуры потребительского банкротства, с 1 октября 2015 года по 30 июня 2022 года, несостоятельными стали 596 426 граждан.
Наибольшее число граждан-банкротов в первом полугодии 2022 года зафиксировано в Московской области (6058; +28,9% к первому полугодию 2021), Москве (5664; +16,7%), Краснодарском крае (5660; +31,3). В Приморье - 1545 (+55,4%).
Внесудебное банкротство граждан
В апреле-июне 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали 1651 сообщение о возбуждении внесудебных процедур банкротства граждан, что в 1,6 раз больше, чем за такой же период прошлого года. В первом полугодии 2022-го число возбуждений внесудебных процедур выросло на 32,2% к такому же периоду 2021-го (2933 случая). Сумма долга граждан за весь период составила 3,24 млрд рублей в начатых процедурах, из них 2,17 млрд рублей - в завершенных.
Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с 1 сентября 2020 года по 30 июня 2022 года стали Омская (543), Челябинская (502), Оренбургская области (321), Пермский край (305). В Приморье за этот период стали банкротами через МФЦ 50 человек.
