На днях нам позвонил страховой агент и напомнил, что через пару недель истекает срок автомобильной страховки по ОСАГО. Муж вздохнул - опять траты.
Пожаловался: «Почему-то в прошлый раз много денег заплатил».
Из чего складывается стоимость страхового полиса и можно ли ее рассчитать самому? Почему у владельцев автомобилей одинаковой марки и даже года получаются совершенно разные суммы при оплате полиса? Я решила изучить формулу расчета.
Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН
ТБ - это базовый тариф. С начала текущего года на легковой автомобиль он может варьироваться от 2746 до 4942 рублей. В нашей страховой компании ставка максимальна.
Остальное - различные коэффициенты. В зависимости от их значения цена страховки может либо снизиться, либо возрасти в несколько раз.
КТ - коэффициент территории. Для нашего города он составляет 1, то есть стоимость полиса не изменяет. Но если, к примеру, оформлять страховку во Владивостоке, то ее цена возрастет в 1,4 раза.
Далее идет один из самых интересных и сложных коэффициентов - это КБМ, или коэффициент бонус-малус, скидка за безаварийную езду. Он учитывает количество лет, которое вы провели за рулем, и количество ДТП либо их отсутствие. Каждый год без аварий снижает стоимость вашего полиса на 5 процентов. Минимальный коэффициент (и, соответственно, максимальная скидка) составляет 0,5 и положен тем аккуратным водителям, которые провели на дорогах без происшествий и страховых выплат десять и более лет.
Именно КБМ чаще всего вызывает вопросы и споры. Многие водители не согласны с теми цифрами, на которые опираются страховые компании при расчете.
Узнать свой КБМ несложно. Например, на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (kbm-rsa.info) вы, внеся свои данные, получите необходимое значение. Но не всегда коэффициент отражает реальное положение дел, и скидка часто гораздо меньше, чем могла бы быть.
Это может произойти в нескольких случаях. Например, если вы делали перерыв в вождении больше года и не покупали в это время полис ОСАГО. Скидка обнуляется, и отсчет времени начинается заново. И водитель, у которого стаж может быть двадцать и более лет, один раз не оформив страховку, вынужден зарабатывать бонус с нуля.
Очень часто исчезновение скидки случается при замене водительского удостоверения. Независимо от того, по какой причине произошла замена документа - утеря или окончание срока действия - новые данные необходимо как можно быстрее занести в базу РСА (Российского союза автостраховщиков). Для этого автовладельцу нужно обратиться в офис компании, где он получал ранее полис ОСАГО, с письменным заявлением.
Еще одна причина обнуления скидки - недобросовестные страховые агенты, которые неправильно внесли ваши данные в общую базу либо вообще не регистрировали документ. Поэтому очень важно выбирать стабильную компанию и контролировать значение своего КБМ каждый год.
Бывает и так, что водителя, к примеру, вписали в свою страховку родственники, которые предполагают, что он может сесть за руль их автомобиля. При этом также теряются все льготы, потому что учитывается лишь последний полис, а КБМ по нему равен 1.
Во всех подобных случаях для восстановления коэффициента бонус-малус необходимо обращаться в центральный офис вашей страховой компании, желательно вместе со всеми полисами, полученными за данный период. К сожалению, если компания за это время исчезла или обанкротилась, доказать и изменить уже ничего не удастся.
Далее в формуле идет КО - коэффициент ограничения. На его значение влияют люди, допущенные к управлению автомобилем. Если их ограниченное количество, то страховка не подорожает. Но стоит написать в этой графе «без ограничений», и платеж увеличится почти в два раза (в таблице строка 1).
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению ТС, а также возраста и стажа водителя, (КО и КВС)
Следующая цифра - КВС, коэффициент возраста и стажа. Как видно из таблицы, самым опасным с точки зрения страховых компаний является молодой водитель, не имеющий стажа. В таком случае полис возрастет в цене в 1,87 раза. А вот если вы уже перешагнули порог 59-летнего возраста и водите машину достаточно долгое время, то этот показатель окажется наименьшим.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового ТС (КМ)
Еще одна позиция - коэффициент мощности автомобиля (КМ). Чем больше лошадиных сил работает под капотом вашего авто, тем дороже обойдется страховка.
Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования ТС (КС)
Следующее значение - КС (коэффициент периода страхования). Обычно легковые авто служат нам круглый год, но есть специальная техника, которая работает лишь в определенный сезон. Чем меньше месяцев в году вы используете свое транспортное средство, тем меньше вам придется за него заплатить. Некоторые водят машину только в летний период, а зимой она стоит в гараже. Можно указать это при оформлении полиса и таким образом снизить его стоимость.
И, наконец, последнее значение, появившееся недавно, - КН (коэффициент грубых нарушений). Если он применяется, то всегда составляет 1,5. К грубым нарушениям относится предоставление страховщику недостоверных сведений, умышленное провоцирование аварии или причинение вреда здоровью потерпевших, вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, оставление места аварии и другое. Если автовладелец не совершал никаких нарушений из списка, то его КН равен 1.
Итак, формула расчета ОСАГО расшифрована. Попробуем подсчитать, во сколько нашему семейному бюджету обойдется покупка страховки.
4942 руб. (базовый тариф) Х 1 (коэффициент территории) Х 0,85 (КБМ мужа, который мы выяснили на сайте. Скидка могла бы быть максимальной, но однажды он купил полис у недобросовестного страховщика, и теперь его стаж безаварийной езды составляет всего 3 года) Х 1 (ограниченное количество человек, управляющих автомобилем) Х 0,96 (возраст водителя от 40 до 49 лет, стаж более 14 лет) Х 1 (машина используется круглый год) Х 1,2 (мощность 106 лошадиных сил) Х 1 (грубых нарушений не было). Итоговая сумма составила 4839 рублей 20 копеек.
Теперь, вооружившись цифрами, можно смело идти на встречу со страховым агентом. Интересно, совпадут ли его расчеты с моими?
Оксана СЕЗИК.
